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金融扶贫显成效邮储银行点亮小康梦

2020年是全面建成小康社会目标实现之年,是全面打赢脱贫攻坚战的收官之年。中国邮政储蓄银行深入贯彻落实党中央、国务院以及监管部门关于扶贫工作的部署和要求,持续加大金融精准扶贫力度,全力助推打赢脱贫攻坚战,推进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接,用金融力量点亮百姓的小康梦。

朝堂村的“幸福班车”

老李是当地借助“红田园”项目致富的村民之一。如今的柳河镇绿树葱茏,道路干净整洁,住宅整齐划一,这是柳河镇村民新生活的缩影,也是柳河镇阔步向前走的见证。在邮储银行玉门市支行的支持下,村民的日子越过越红火,越过越有滋味。

外滩大会第二天,网商银行在外滩大会上公布内部代号为“大山雀”的农村金融风控新系统,其中首次运用卫星遥感技术。中国也将成为全球范围内,第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。

红旗村村民老李,此前以种植业为生,由于当地自然条件等方面的限制,收入并不理想。而借助“红田园”项目,他等到了改变生活的机会。

直到2003年,这个模式用在了交易流程相对简单的C2C业务淘宝中,这也是支付宝诞生的原点,并推动整个电子商务行业的蓬勃发展。

金融扶贫“贷”动产业致富。邮储银行玉门市支行紧抓产业扶贫,发挥产业带动优势,让信贷资金流向有技术、有产业、有创业潜质的贫困户,将政策倾向能带动就业或吸纳贫困户就业的农民专业合作社、农业经济组织,并推出专属信贷产品,持续增强贫困户自身“造血”能力,为帮助困难群众稳步奔小康贡献了金融力量。

在完成材料搜集、调查取证后,“理赔大脑”的智能审核系统会自动扫描所有材料,抽取关键线索进行决策辅助。运行数据显示,“理赔大脑”能直接给出20%案件的赔付结论,让审核人员专注在复杂案件的审核上,处理案件的效率提升近70%。

根据蚂蚁公布的数据,“理赔大脑”能识别最多107种医疗、理赔凭证,可以将保险产品的理赔核赔效能提升70%。即便是理赔链路最长的线下调查案件,平均核赔周期也能从30天缩短至15天。

蚂蚁集团财富事业群首席技术官邓宏介绍,支小宝的升级方向是拥有更智能的对话本领,能像真人理财顾问一样为用户提供理财建议。为此,蚂蚁的技术专家搭建了长程陪伴的智能对话系统,通过对用户历史服务的长期记忆,结合金融知识图谱精准推理对话意图,对对话结构策略自动挖掘,基于用户反馈做决策并强化学习。

对重疾这类一次性给付、且金额较大的案件,保险公司还会对案件进行面访调查,但由于都依赖人工,无法进行数字化管理。蚂蚁“理赔大脑”的智能调查系统能把线下调查的每一个环节都数字化、标准化,提高调查的效率和质量。

他一边清理自家林中的杂草,一边算了笔账:“种一棵碳汇树可以收入3元,去年10月以来我卖了1304棵,收入3912元。”

人人都有理财需求,但普通人请不起费用昂贵的专业理财师。后者通常只服务高净值人群,比如在银行,通常需要50万甚至上百万的资产才有专属的人工理财师服务。而未来,完成“拟人化”升级的支小宝1分钟能同时对话千万人,并且比真人更加理性、客观、公平。

通过近两年的规模化养殖,老杨2018年全年实现年收入12万元,家庭净收入为7万多元,不仅偿还了贷款,还成功实现了脱贫。

“真没想到,像自己这种年纪和身体状况,还能在家门口打工赚钱,这让我对今后的生活更有信心了。”近日,从马家柚种植基地财务人员手中接过3500元的务工收入后,老陈嘴角洋溢起幸福的微笑,一股暖意融进心田。

“有了这个关键信息,再结合气候、行业景气度等情况,通过几十个风控模型,就可以预估产量和价值,从而向农户提供额度与合理的还款周期。”顾欣欣介绍说。

有了邮储银行的支持,李卫平的马家柚种植事业越做越大,信心越来越足。公司现有3500亩马家柚种植生产基地,2000亩高端优质水稻种植基地,年销售额达7000多万元,被评为上饶市“农业产业化市级龙头企业”,横峰县“先进产业帮扶主体”单位。今年4月份,该公司还被江西省扶贫办和省农业农村厅认定为农业产业化省级扶贫龙头企业。

以视频面访功能为例,“理赔大脑”会刷脸认证被访人身份,而后实时记录整个面访过程。通过智能语音识别引擎和自然语言处理技术,“理赔大脑”能对关键信息进行线索提示并自动形成文字版纪要。经面访员校正修改后,由用户在线签字确认。

支小宝:低净值人群的“AI”私人理财师

重庆两江新区管委会副主任皮涛在致辞时说,本次大赛不仅是国内外优质项目的展示平台,也是投融资对接和招商引资的重要平台。希望能通过大赛,搭建一个国际性交流合作平台,加大两江新区与全球优质项目的对接力度,建立与世界接轨的引才制度。

2019年10月,老杨获得陕西省脱贫攻坚领导小组颁发的“陕西省脱贫攻坚奖奋进奖”。如今,他的干劲更足了。2019年11月老杨又在邮储银行申请了15万元再就业贷款,用于扩大种养殖专业合作社规模。

2020年全球最大的IPO发行案,蚂蚁集团上市已经进入倒计时。9月18日,上交所科创板上委会公告称,蚂蚁集团IPO申请获通过。而根据媒体报道,蚂蚁计划9月24日通过港交所聆讯,并于近日披露通过聆讯后的港交所招股书。

市场要做大,就必须要有足够的周转资金。2017年,邮储银行江西省上饶市横峰县支行为该公司发放了“惠农通”贷款300万元,支持马家柚种植基地建设,助力企业帮扶脱贫。

在浙江义乌经营外贸生意的袁女士是Trusple平台首笔交易商家,今年9月,她通过Trusple把公司主打的水晶饰品销往墨西哥,并在次日就收到货款,而在以前,仅交易的时间就往往需要一周。“有了它,明年生意至少能实现30%的增长”,袁女士说。

在重疾险理赔中,不同重疾所需的理赔材料各有差异,有些需要术中的病理检验结果,有些需要术后的诊断结果。这些专业的凭证差异,靠用户自主理解、筛选、提交完成的难度非常大。数据显示,重疾险线上报案里,用户能够一次性提交完整材料的占比小于30%。

Trusple:跨境金融的“链上”支付宝

澳大利亚驻成都总领事馆总领事林明皓在路演活动上说,澳大利亚和重庆走过近80个年头的双边关系,正不断蓬勃发展。双方在政府、人文、学术以及商务领域交往密切。澳大利亚在创新方面有卓越的表现,重庆对创新产业需求的提升,正为双方创造更多合作机会。期待此次活动能为双方合作带来更多新机会。

在贵州省毕节市纳雍县锅圈岩乡,浓烈的阳光穿过连片山林,在地上投下斑驳的影子。林中参天的杉树旁,新栽种的小树苗吐出新绿,成为当地村民致富的希望。

某种意义上来说,这也是蚂蚁集团看好的未来金融+科技的技术方向。而将这些技术与具体场景结合,解决传统金融机构难以解决的痛点问题,也将成为金融科技未来数年最有价值的投资和创业方向之一。

虽然会上展示了多达几十种不同的技术和产品,但这远远不是产业的终点,蚂蚁集团也在会上表示,会继续加大对技术的投入。

短短几年,老杨从生活艰难的贫困户,成为村里的致富能手,他用勤劳的双手,改变了自己贫困的生活,也带动了其他贫困群众致富,共同奔向小康生活。

此次IPO蚂蚁集团募资规模预计达到350亿美元,蚂蚁集团CEO胡晓明在外滩大会开幕式上表示:“上市后最重要的事是投技术”。胡晓明强调,蚂蚁的基因不是金融,而是科技,科技是推动蚂蚁业务每一次进化的最核心动力。

在财富伙伴大会现场,蚂蚁集团数字金融总裁黄浩对支小宝总结称,科技正逐渐让金融变得更普惠,智能可以更好地连接用户与机构,助力全民理财进阶。

此后,邮储银行江西省上饶市分行与上饶市清峰农业有限公司建立了合作关系。今年疫情导致交通受阻,该公司的马家柚销路受到影响,资金回笼暂时出现困难。横峰县支行迅速为该公司发放贷款300万元,有效保障了疫情期间的农业生产,为当地贫困户就业带来了保障,将金融“活水”精准浇灌到田间地头。

在外滩大会展示区,线下版的“支小宝”已经率先亮相,可进行语音互动。相比于市场上各类现有智能设备对金融知识的“无知”,支小宝对各类金融理财知识的掌握堪称“满级”。现在股市的行情怎么看,某只基金啥情况,立刻就能答的头头是道。

如今,数字化发展使得企业贸易变得容易,但B2B国际贸易的流程复杂度并没有降低,买家卖家间的信任问题仍然是阻碍当下跨境贸易的核心障碍。而像承兑汇票这种产品,虽然一定程度上减缓国际贸易的担忧,但一来让流程更加复杂,二来也对国际贸易参与者有一定门槛要求。

贵州省单株碳汇精准扶贫碳汇林木

扶贫小额信贷助力老杨养羊脱贫致富

除了理赔金之外,保险行业的成本主要是给销售人员/渠道的提成和处理理赔等运营管理成本,理赔大脑最大的作用就是提升保险公司的核赔效能。

在养殖初期,老杨积极跟其他养殖户交流,找科技员咨询,参加培训班提升技术,很快学会了羊羔的防疫与护理,摸索出养羊致富的路子,羊羔的数量由最初的60只增长到100余只,创收5万余元。2018年2月,他又成立了种养殖专业合作社。

就像互联网教父、《连线》创始人凯文·凯利做客外滩大会时所说:智能手机、二维码这些移动支付,仅仅只是个开始。金融科技的“超能力”(Super Power)尚未用足,未来有机会成为富人和穷人之间的“破壁机”

如今,除了种植业,经营民宿也已成为老李的一项重要工作,收入比以前好了许多,老李的生活也发生了很大变化。

值得一提的是,早在2001年,面对外贸交易中买卖双方互相不信任的问题,阿里巴巴B2B公司曾尝试用类似中间担保的模式解决,但由于企业和企业之间的交易比个人之间要复杂很多,付款方式和物流方式均有很大差异,这种方式当时无疾而终。

甘肃省玉门市柳河镇红旗林场曾是“一年一场风,从春刮到冬,风吹石头跑,不见树和草”的荒凉戈壁。自从柳河镇借助红色文化和绿色生态资源优势,打造了集学习体验、乡村旅游于一体的田园综合体“红田园”以来,红旗林场走上了快速发展的道路,并不断带动当地村民通过发展产业脱贫致富。

蚂蚁CEO:上市后继续投资技术

农户贷款难是一个世界性难题。其最大的痛点是,银行很难知道农户有多少资产,他们的耕地到底产量多少,价值多少。网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍说:“通过人工勘查肯定不现实,农村地广人稀,人力成本巨大,平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元。”

清晨6时许,56岁的老陈起床,吃好早饭,踏着清晨的露珠,赶往马家柚种植基地,开始一天的劳作。

理赔大脑:保险公司的生产力“工具”

相比之下Trusple的优势在于更加直接。根据蚂蚁集团介绍,使用Trusple平台的买家和卖家产生一笔贸易订单后自动上链并开始流转,银行会基于订单约定的付款条件自动进行支付,避免了传统模式下卖家需督促买家去线下操作转账,同时也能防止屡有发生的恶意拖延付款时间现象。

此外买卖双方也可以通过可靠地链上数据获得信用资产。买家可以基于上链的真实订单获得账期等金融服务,提升资金利用率和采购效率;而对买卖双方来说,在Trusple上的每一次成功交易都是一次“链上信用”的沉淀。当企业产生融资需求时,金融机构可以向Trusple平台提出验证请求,来确定企业的贸易真实性。

农村金融之后,蚂蚁希望攻克的另一个典型场景是国际贸易。

在马家柚种植基地,像老陈这样的贫困户还有很多,基地固定用工二十余人,季节性用工四五十人,由于务工内容和强度不同,男工每天有100元的收入,女工每天有80元的收入,众多贫困户在这里赶上了全面奔小康的“幸福班车”。

蚂蚁集团展示的第四个产品,是针对保险行业的智能理赔技术“理赔大脑”。

老陈是江西省上饶市横峰县岑阳镇朝堂村姜家畈小组的贫困户,十几年前,他因在煤矿挖煤被压断了腿,几乎丧失了劳动能力,只能赋闲在家,靠种菜维持生计。

“多亏邮储银行贷款支持我养殖山羊,我才脱了贫。”老杨说起自己的脱贫经历时满怀感激。2017年,听说邮储银行发放针对贫困户的扶贫小额信贷,不需要担保、抵押,还有扶贫贴息。老杨立刻向邮储银行陕西省西安市长安区支行咨询并提出贷款申请,很快2.5万元的贷款便到账了。有了资金,扩建圈舍、购买羊羔、购买树苗……老杨开始忙碌起来。

9月26日,为期三天的首届外滩大会正式落幕,本次大会的两大关键词是“科技”和“普惠”。与会者们讨论的核心,就是如何用科技赋能,让普惠金融变成可持续的发展模式。

外滩大会上,蚂蚁集团发布了四个新产品,解决了四个场景下的金融痛点,向全世界展示金融科技可能性的冰山一角。

“正因为我从水果批发零售起家,对市场非常敏锐,才会选择产业端的延伸,现在已经覆盖了一、二、三产业。”李卫平说,随着人们对食品安全的重视,绿色有机食品越来越受到消费者的青睐,出身农家的他萌生了返乡创业的念头。经过半年的考察,他最终确定将朝堂村作为种植马家柚的基地。“这里气候和土壤条件都很适宜。”

“自从红旗村开发‘红田园’项目,我一直想参与其中,修建民宿,可是缺乏资金,一直无法实现。”老李说。恰好邮储银行玉门市支行工作人员在走访时了解到老李的情况,经过入户调查,很快为他发放了贷款。获得资金支持,老李着手建起了民宿。

“理赔大脑”的出现,让用户理赔报案变得更简单。目前,“理赔大脑”能识别107种医疗凭证,用户在提交申请时,智能材料收集系统会根据病种,全自动鉴别和指导用户上传报案所需的核心凭证,大大提升用户的一次报案成功率,同时最大程度简化用户需要提交的材料。

陕西省西安市长安区杨庄乡小寨村位于秦岭北麓,是长安区重点扶贫村。老杨是小寨村建档立卡贫困户之一,家里有年迈多病的父母,2016年他不慎残疾,一家三口的日子越发艰难。老杨骨子里有着不向困难屈服的“倔劲儿”,立志要通过自己的双手勤劳致富。

蚂蚁的第三支箭是“支小宝”,这次他们希望用AI技术,把原来只能服务少部分高净值人群的私人理财业务,普惠给普通民众。

2016年,上饶市清峰农业有限公司投资建设的“吉柚花湾”马家柚种植基地建成,开始面向附近村庄招工,打听到日常工作只是除草、采摘柚子等轻便活时,老陈心动了,他应聘到基地,一干就是4年。

大山雀:农村金融的“卫星”审计师

贵州是国家生态文明试验区,也是全国脱贫攻坚主战场之一。为了助力将“绿水青山”转化为“金山银山”,实现发展与生态保护共赢,邮储银行贵州省分行积极参与由贵州省发改委牵头推出的单株碳汇精准扶贫试点工作。

这之中酝酿着巨大的产业机会。当下金融行业的两端,供给侧和资产侧均存在严重的需求缺口。金融机构缺少优质投资标的,而受风控、收益等因素的制约,80%的长尾金融需求始终未能得到满足。这也意味着长尾金融市场中,任何一个场景的痛点得到解决,资金涌入后随时会催生出一个堪比数字支付、网贷的风口。

在过去很长一段时间,普惠金融存在高成本、高风险、低收益的问题。传统金融机构处理这些长尾金融需求,往往是响应金融扶贫政策号召和作为企业社会责任的一环,公益大于商业实质。

大山雀使用的卫星遥感技术就是这一难题的解决方案。网商银行农村金融首席算法专家王剑解释称:“农户可以拿着手机,绕地走一圈,或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来,卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型,分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别,目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确,也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。”

据了解,“理赔大脑”由蚂蚁集团保险智能产品部牵头研发,分成智能材料收集系统、智能调查系统和智能审核系统三大系统。

玉门市柳河镇“红田园”综合体自然风光

而金融科技的应用,正在改变这种尴尬的状况:大数据的使用,让金融机构可以在传统征信体系之外,建立更加稳健、更加多维度的风控模型;区块链的出现,则大幅度降低金融交易过程中的流转成本和信用成本;而卫星遥感、AI助理等技术的应用,则不断解决农村金融、私人财富管理等细分场景中出现的痛点问题……

蚂蚁集团在外滩大会上发布Trusple平台,该平台是基于蚂蚁链技术的全新国际贸易和金融服务平台,主要解决际贸易中买卖家之间的信任难题。

根据胡晓明的说法,蚂蚁集团未来重点投入研发人工智能、风险管理、安全、区块链、计算及技术基础设施五大技术领域。并基于在五大技术领域中的深度自研,为各类金融科技应用提供计算、可信、隐私、智能和物联等基本要素。

重庆市人民政府外事办公室主任章勇武说,中国与澳大利亚在科技创新领域的合作历史悠久。在两国政府支持下,中澳科技合作涵盖了先进制造、资源与能源、食品与农业、天文学、健康医药、采矿设备与技术等领域,为全世界人民更好的生活做出了杰出贡献。本次路演活动汇聚中澳大健康、数字经济领域优质项目,搭建了科技成果转移转化的国际交流合作平台,培育新兴繁荣的产业发展生态,将助力推动重庆经济转型升级。

邮储银行贵州省贵阳市分行发起购碳倡议,并依托网点覆盖面广的优势为贫困户结算支付碳汇资金,在福泉市、平坝县等多个贫困县(市)为1500余名农户开卡及结算碳汇资金,把贫困户的生态资源转化成经济收入,助力实现百姓富、生态美的有机统一。

农村金融是整个金融产业链上最长尾的一环,解决农村金融的痛点,对于扶贫攻坚和保障粮食安全两大重要国家战略都有重大意义。

而这一切,还得感谢一位“新农民”——李卫平。十几年前,李卫平南下广东东莞,从做水果零售批发开始,经过多年的打拼,攒下了第一桶金,他的水果专柜遍布东莞各大超市,年销售额达1亿元。

“脱贫羊”助力致富路

“别小看这棵苗,长在自家地里,不砍不伐,它的吸碳和减排作用让我靠‘卖空气’挣了钱。”谈起“卖碳”的经历,锅圈岩乡土补村村民老王满面笑容地说道。